Jak oszczędzać pieniądze?

26 czerwca 2019 9 minut czytania

Oszczędzanie pieniędzy wydaje się wyzwaniem w czasach konsumpcjonizmu i ciągłych podwyżek cen. Miesięczna wypłata, która pojawia się na koncie, niejednokrotnie szybko przecieka przez palce i pozostaje jedynie wspomnieniem. Tymczasem samo wprowadzenie drobnych zmian w domowych wydatkach i wypracowanie dobrych nawyków zarządzania pieniędzmi przynosi wymierne korzyści.  Jak mądrze i systemowo oszczędzać pieniądze i jak chronić oszczędności przed utratą wartości. Nasz blog o oszczędzaniu będzie dla Ciebie inspiracją.

Jak oszczędzają Polacy?

Stopa oszczędności, czyli relacja kwoty, którą oszczędzamy do wysokości wynagrodzenia brutto, jest w Polsce bardzo niska i wynosi 2,5%. Dla porównania ‒ w Czechach wynosi ona 5,5%, w Niemczech 10%, a w Szwecji aż 16%. Tak niski poziom oszczędności w porównaniu z innymi krajami to wynik cechującego nas konsumpcjonizmu. Chętnie kupujemy pod wpływem emocji, nie zważając na domowy budżet, który topnieje z każdym nieprzemyślanym wydatkiem. Dominujące jest w przypadku wielu osób myślenie krótkoterminowe.  Dobrą aktualnie sytuację finansową w domowym budżecie przyjmujemy za pewnik. Tymczasem, jak doskonale dowodzi sytuacja z pandemią, po okresie dobrej koniunktury może przyjść kryzys, którzy uderza dziś w nasze portfele. Często są to zdarzenia, które można przewidzieć i zbudować tzw. poduszkę finansową.

Nie bez znaczenia jest też niezadowalający poziom edukacji ekonomicznej. Jak potwierdzają badania, jesteśmy narodem mało zaznajomionym z dostępnymi formami oszczędzania pieniędzy i aplikacjami do oszczędzania pieniędzy z których warto korzystać w celu budowania oszczędności. Tu jednak jest nadzieja ‒ przybywa wartościowych blogów i podcastów dotyczących oszczędzania i inwestowania, które pokazują wartościowe porady dotyczące skutecznego oszczędzania w aktualnych czasach.

Jak oszczędzać pieniądze ? Wyzwania do pokonania

Warto wiedzieć jakie są główne błędy finansowe w oszczędzaniu pieniędzy i budowaniu majątku  Polaków:

• narastający konsumpcjonizm (widać szczególnie w Black Friday i okresach przed Świętami),
• wydawanie więcej niż zarabiamy np. płacąc kartami kredytowami, biorąc kredyty na cele konsumpcyjne),
• brak budżetu domowego,
• mentalność, że “jakoś to będzie”,
• kredyt hipoteczny najczęściej na 30 lat (najwyższe odsetki, a okres 25 lat zmniejsza odsetki i nieznacznie podnosi ratę).

Ile oszczędzać w miesiącu?

Optymalny poziom poduszki finansowej to taki, który pozwoli nam pokryć koszty życia i bieżące potrzeby przez około 6 miesięcy. W przypadku przeciętnego Polaka to kwota w wysokości 25-30 tys. zł. By ją zgromadzić, należy  regularnie oszczędzać.  Zdaniem ekspertów poziom odkładanych co miesiąc oszczędności powinien wynosić 10% dochodów. Kwota poduszki dla osób pracujących na wyższych stanowiskach powinna wynosić do 12 x miesięczny koszty życia.

Jak zacząć systematycznie oszczędzać pieniądze?

Przeszkodą na drodze oszczędzania są złe długi

Podstawowym  krokiem w budowaniu oszczędności jest spłata wszystkich złuch długów (karty kredytowe, kredyty konsumenckie, pożyczki u rodziny i znajomych). Zły dług to taki, który zaciągniety został na cele konsumpcyjne, a zakupione przedmioty lub usługi nie pozwalają nam wygenerować większych zarobków lub zbudowania dodatkowego źródła dochodu.

Niech pieniądze pracują dla Ciebie

Kolejnym krokiem na drodze skutecznego oszczędzania jest zmiana sposobu myślenia o pieniądzach. To pieniądze powinny służyć nam, a nie my pieniądzom. Dla wielu osób odkładanie pieniędzy wiąże się z rezygnacją z dotychczasowego stylu życia. Tymczasem oszczędzanie, choć wymaga regularności i samozaparcia, nie musi być obarczone wieloma wyrzeczeniami.

Cele – czyli po co oszczędzać pieniądze

Pomocne w rozpoczęciu oszczędzania pieniędzy może być wyznaczenie sobie celu, na który przeznaczymy zgromadzone środki. Mając jego świadomość, łatwiej nam będzie walczyć z ewentualnymi pokusami zakupowymi i regularnie odkładać stałą kwotę, która z czasem pozwoli na zebranie określonej sumy. Tu z pomocą przychodzi prosta strategia oszczędzania pieniędzy dzięki wydzieleniu kont oszczędnościowych na konkretne cele :

• przyjemności
• wakacje
• poduszka finansowa
• wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
• osczędzanie dla dziecka
• prywatna emerytura
• otwarcie własnego biznesu bez pożyczek
• realizacja marzeń i pasji
• możliwość pomocy innym
• dawanie i dzielenie się z potrzebującymi
• inwestowanie pieniędzy
• zostawienie spadku dzieciom.

Zacznij oszczędzać od następnej wypłaty, może to być na początek regularne 5 % i rób tak do skończenia aktywności zawodowej.

Oszczędzanie pieniędzy warto poprzedzić od dogłębną analizą swojego budżetu. Tu konieczne będzie zsumowanie dochodów i wydatków. Na tym etapie powinniśmy zastanowić się nad wydatkami, z których jesteśmy w stanie zrezygnować oraz jaką kwotę chcielibyśmy regularnie odkładać. Dodatkowo w historii rachunku bankowego warto przeanalizować sumę drobnych wydatków, która w ciągu roku się kumuluje.

Zacznij płacić za zakupy gotówką, gdyż badania pokazują, że płacenie w sklepach kartą powoduje, że wydajesz więcej.

Jak śledzić wydatki w budżecie domowym?

Skrupulatne śledzenie wydatków może wydawać się męczące. Czasy, w których każdy zakup musieliśmy notować ręcznie w zeszycie odeszły już do lamusa. Z pomocą przychodzą nam arkusze kalkulacyjne i rozmaite aplikacje. Na popularności zyskują zwłaszcza te drugie ‒ darmowe aplikacje finansowe na telefon, takie jak Kwitki czy PanParagon, pozwalają skanować każdy paragon. Takie śledzenie codziennych kosztów doskonale uwypukla skalę wydatków i umożliwia wskazywanie tych całkowicie zbędnych. A stąd już prosta droga do wyrobienia sobie dobrych nawyków zakupowych.

W czym Ci pomoże aplikacja do przechowywania paragonów i kontroli wydatków PanParagon :

• nie zgubisz paragonów
• nie musisz nosić kilku kart lojalnościowych w portfelu
• umożliwi zwrot towaru i złożenie reklamacji
• otrzymasz kody rabatowe na zakupy
• aktualny dostęp do gazetek promocyjnych w sklepach, gdzie robisz zakupy
• stworzysz listę zakupów
• przypomnie o kończących się gwarancjach
• skutecznie zaplanujesz budżet domowy
• szybko skontrolujesz swoje wydatki i zobaczysz gdzie można zaoszczędzić dodatkowe pieniądze

Jak oszczędzać na mieszkaniu?

Utrzymanie domu lub mieszkania to spore obciążenie dla każdego budżetu. Także tu można i warto szukać oszczędności – ich skala może zaskoczyć.

• Zmiana dostawców usług ‒ bieżące rachunki pochłaniają dużą część budżetu każdej rodziny. Tymczasem zmiana operatora może przełożyć się na spore oszczędności. Sprawdźmy więc swoją umowę i wynegocjujmy lepsze warunki z dotychczasowym dostawcą albo zmieńmy na takiego, który ma lepszą ofertę. To samo warto zrobić z operatorami telefonii komórkowej i internetu.
• Zakręcanie wody ‒ prysznic, mycie zębów czy golenie to czynności, podczas których zużywamy sporo wody. Czasami więcej niż to potrzebne. Tymczasem w ten sposób z naszego budżetu „wycieka” spora suma, nawet 1000 zł w skali roku. Wodę tracimy również piorąc w pralce i myjąc naczynia w suszarce z niepełnym wsadem lub na źle dopasowanym programie.
• Inwestycja w energooszczędne sprzęty ‒ zarówno w kuchni, jak i w innych pomieszczeniach korzystamy z wielu urządzeń AGD i RTV. Stara lodówka czy telewizor mogą generować więcej prądu. Zakup sprzętu wyższej klasy szybko się zwróci, gdyż pozwoli na obniżenie rachunków.
• Podstępny tryb czuwania ‒ w naszych mieszkaniach i domach znajduje się wiele urządzeń, które podłączone do prądu pozostają w tzw. trybie czuwania. Często nie mamy świadomości, że pozostawiając telewizor, laptopa czy drukarkę w stanie uśpienia, ponosimy koszty energii elektrycznej, z której nie skorzystaliśmy. Przy wielu urządzeniach możemy tracić ponad 100 zł rocznie.
• Bonifikata za przekształcenie użytkowania wieczystego we własność

Jak oszczędzać na jedzeniu?

Odchudzenie domowych wydatków na jedzenie bez głodówek? To możliwe ‒ podpowiadamy, jak oszczędzać pieniądze w budżecie domowym redukując koszty wyżywienia.

• Zakupy tylko z listą ‒ przed każdą wizytą w sklepie poświećmy chwilę na przegląd lodówki i szafek, a następnie na stworzenie listy brakujących produktów. Dobrym sposobem na generowanie oszczędności jest też tworzenie mniej lub bardziej ogólnego menu na dany tydzień i planowanie zakupów pod kątem tak opracowanego jadłospisu. W ten sposób nie tylko unikniemy spontanicznych zakupów i sporo zaoszczędzimy, ale również uchronimy się przed marnowaniem jedzenia, które jest bolączką wielu gospodarstw.
• Porównywanie cen ‒ w popularnych sklepach od lat trwa wojna cenowa, na której jako konsumenci możemy sporo zaoszczędzić. W tym celu warto śledzić ceny poszczególnych produktów w różnych sieciach handlowych. Dobre zorientowanie w ich ofercie pozwoli nam też ustrzec się przed pseudo promocjami.
• Karty lojalnościowe ‒ większość sieci handlowych oferuje klientom karty lojalnościowe, nagradzające ich za częste zakupy. Warto z nich korzystać, skoro i tak kupujemy w danym sklepie. Takim sposobem możemy zyskać dodatkowe kilkanaście czy kilkadziesiąt złotych do wykorzystania na kolejnej wizycie.
• Domowe gotowanie ‒ jedzenie na mieście to spora przyjemność, ale i duże obciążenie dla naszego budżetu. Nie chodzi oczywiście o całkowitą rezygnację ze stołowania się w restauracjach, ale o ograniczenie liczby takich wizyt. Gotując w domu tanie i zdrowe obiady do pracy i szkoły, możemy zaoszczędzić nawet 400-600 zł miesięcznie, co w skali roku daje kilka dodatkowych tysięcy do wydania na dowolny cel.
• Gotowy zbilansowany posiłek jak np. Yoush, Huel

Jak oszczędzać na transporcie?

Do topnienia oszczędności przykładają się również regularne wydatki na transport. Choć praca zdalna zyskuje na popularności, wciąż wiele osób musi dojeżdżać do miejsca pracy, niekiedy bardzo daleko. Spore koszty generują zwłaszcza podróże samochodowe oraz związane z nimi wydatki na paliwo czy bieżące naprawy.

Komunikacja miejska ‒ oszczędności przynieść może przesiadka na transport publiczna. W zależności od miasta koszt miesięcznego biletu to około 150-200 zł.

Współdzielenie przejazdów ‒ oczywiście, nie zawsze możliwa jest zamiana auta na tramwaj czy autobus. Długi czas dojazdu, dodatkowa praca, obowiązki rodzinne czy słabo rozwinięta komunikacja sprawiają, że samochód jest dla wielu osób koniecznością. Nie oznacza to jednak, że nawet w jego przypadku nie warto szukać oszczędności. Współdzielenie przejazdów z kolegami z pracy to dodatkowe kilkaset złotych zaoszczędzone w miesiącu.

Ekonomiczna jazda ‒ w generowaniu oszczędności pomaga też znajomość zasad ekonomicznej jazdy. Gwałtowne przyśpieszanie i ostre hamowanie powodują większe spalanie paliwa, którego można uniknąć dzięki płynnej jeździe. W ten sposób w naszej kieszeni zostać może kolejne kilkaset złotych w miesiącu.

Oszczędzanie na samochodzie: 5 sprawdzonych sposobów

Jak oszczędzać na ubraniach?

Mieszkanie, jedzenie i transport to nie jedyne zagrożenia dla naszych oszczędności. Chętnie podążamy również za trendami odzieżowymi, kupując coraz to nowsze ubrania. Na szczęście, modny wygląd może iść w parze z oszczędzaniem.

• Okazje cenowe ‒ zmiany kolekcji odzieży wymuszają na sklepach częste wyprzedaże. To najlepszy moment na zakupy, jeśli chcemy zaoszczędzić. Wiele ubrań jest w tym czasie przecenionych o kilkadziesiąt procent. np. Tkmaxx oferuje markowe ubrania 20-80% ceny rynkowej
• Z drugiej ręki ‒ second handy, choć pozwalają wyszukać ciekawe ubrania i dodatki, wymagają cierpliwości i wytrwałości u klientów. Ciekawą alternatywą dla takich sklepów są internetowe platformy do sprzedaży lub wymiany odzieżowych perełek.
• Outlety – oferują 40-60 % niższe ceny za ostatnie sztuki lub ubiegłoroczne kolekcje

Korzystanie zamiast posiadania – kiedy się opłaca?

Kiedyś by słuchać ulubionej muzyki kupowałeś płyty CD i powstawała kolekcja. Dzisiaj za pomocą aplikacji Spotify masz dostęp do ulubionej muzyki bez konieczności zakupu płyt CD czy mp3. Jeśli korzystasz z czegoś sporadycznie rzadko np. raz w roku jedziesz na narty to warto je wypożyczyć zamiast kupować. Podobnie jest z samochodem, zamiast kupować za gotówkę możesz korzystać z Ubera lub wynająć auto na abonament.

Jak oszczędzać na emeryturę?

Oszczędności nie muszą sprowadzać się do ponoszonych tu i teraz wydatków, które zapewnią nam dodatkowe środki w najbliższym czasie. Warto pomyśleć również o zabezpieczeniu odległej dzisiaj przyszłości. Jedno jest pewne ‒ nasze emerytury będą niskie. Tymczasem, jak wynika z danych TNS Polska, zaledwie 14 proc. Polaków odkłada pieniądze na emeryturę.

Temat oszczędzania na emeryturę jest obszerny tak jak i lista sposobów gromadzenia kapitału na starość. Rachunek oszczędnościowy, lokata bankowa, obligacje skarbowe, a może III filar, czyli konto emerytalne IKE i IKZE? Choć emerytura może nam się wydawać odległa, należy pomyśleć o niej z wyprzedzeniem. W tym celu warto przeanalizować naszą sytuację finansową i dobrać do niej odpowiednie instrumenty finansowe. Zaczynając oszczędzać wcześniej, możemy robić to dłużej i przy pomocy niższych kwot, osiągając przy tym wybrany cel.

Pułapka w oszczędzaniu pieniędzy

Każdy sprinter po przebięgnięciu swojego dystansu i dotarciu do mety, przestaje biec. Wielu ludzi jednak traci całe życie na gromadzenie więcej i więcej, pomimo tego że mają już oszczędności, które pozwalały by żyć z  czynszów z najmu po zakupie lokalu wynajętego dla Biedronki. Dlatego konieczne jest by ustalić z góry swój “dystans” w tym “maratonie” oszczędzania i budowania majątku i zakończyć po dotarciu do mety.

Inwestowanie, czyli sposób pomnażania oszczędności

Gromadzenie oszczędności nie wystarczy. Zebrane pieniądze zjada inflacja, która obniżarealną siłę nabywczą pieniądza, sprawiając, że za daną kwotę możemy z czasem kupić coraz mniej. W oszczędności gospodarstw domowych uderzają też niskie stopy procentowe, z powodu których trzymanie środków na tak popularnych lokatach stało się nieopłacalne. Na próżno szukać w ofercie banków produktów oszczędnościowych oprocentowanych powyżej 1 proc. w skali roku.

Co zatem robić, by nie stracić oszczędności? Przede wszystkim warto zainteresować się dostępnymi sposobami inwestowania. Szczególnie opłacalne w obliczu kryzysu gospodarczego mogą okazać się inwestycje w akcje firm, obligacje skarbowe czy fundusze inwestycyjne. Nie słabnie też popularność nieruchomości ‒ zarówno mieszkaniowych, jak i komercyjnych. Zyskują również alternatywne formy inwestowania, takie jak kryptowaluty, kruszce czy dzieła sztuki.

Przed wpłatą środków warto przeanalizować wysokość ewentualnego zwrotu i ryzyko danej inwestycji. Pamiętajmy też, jak ważne jest dywersyfikowanie metod inwestycyjnych, dzięki któremu możemy skompensować ewentualne straty.

Regularne oszczędzanie pieniędzy – siła procentu składanego

Często przeceniamy to co możemy osiągnąć w rok, a nie doceniamy tego co można osiągnąć regularnie oszczędzając przez 10 lat.

Albert Einstein nazwał procent składany największym wynalazkiem ludzkości. W czym tkwi siła procentu składanego ?

• reinwestowaniu zarobionego kapitału,
• regularnym oszczędzaniu pieniędzy,
• długoterminowym oszczędzaniu pieniędzy, im dłużej oszczędzasz tym większy efekt procentu składanego.

Przykłady działania procentu składanego w długoterminowym oszczędzaniu :

• Odkładając co miesiąc 1 000 zł na rachunek z oprocentowaniem 6,0% i kapitalizacją miesięczną, po 10 latach uzbierasz 154 749 zł
• Odkładając co miesiąc 1 000 zł na rachunek z oprocentowaniem 6,0% i kapitalizacją miesięczną, po 20 latach uzbierasz 406 093 zł
• Oszczędzając co miesiąc 1 000 zł na rachunek z zyskiem 6,0% i kapitalizacją miesięczną, po 30 latach uzbierasz 814 327 zł.

Takim rachunkiem może być IKZE  gdzie masz możliwość szerokiego wyboru inwestycji z podziałem na ryzyko. Aktualnie oszczędzanie pieniędzy na lokacie przynosi stratę, zobacz ranking lokat.

Czytaj także:

Czym jest wolność finansowa i dlaczego trzeba do niej dążyć?

Inteligencja finansowa – jak podnieść finansowe IQ ?

Dlaczego mądrzy ludzie popełniają głupstwa finansowe?

Umysł Miliardera – Zasady Bogactwa i Sukcesu Najbogatszych Ludzi Świata

„Pułapki myślenia. O myśleniu szybkim i wolnym” recenzja książki Daniela Kahneman

Dlaczego warto oszczędzać pieniądze dla dziecka?

Marcin Pabijanek

Prekursor budowania majątku i ochrony oszczędności poprzez crowdfunding nieruchomości komercyjnych w Polsce dla inwestorów indywidualnych. Wierzy, że jakość dzisiejszych decyzji w zakresie finansów osobistych ma wpływ na jakość życia w przyszłości. Po latach pracy w branży finansowej zauważył, że nieruchomości komercyjne wynajęte dla sieci handlowych mają wiele więcej zalet niż powszechnie dostępne sposoby inwestowania pieniędzy. Dlatego zbudował aplikację app.social.estate dzięki której indywidualni inwestorzy mogą inwestować w nieruchomości komercyjne od 3 000 zł. Otwierając tym samym rynek który w Polsce jest w 90 % zdominowany przez inwestorów zagranicznych.