Majątek netto – jak wyliczyć wartość swojego portfela ?

30 maja 2019 3 minuty czytania

Wartość majątku netto pozwala dość precyzyjnie zorientować się w naszej sytuacji finansowej, a dokładniej w tym, ile tak naprawdę jest wart nasz portfel.

Być może, określenie “netto” w kontekście finansów bardziej jest nam znane na przykład z umów związanych z pracą, gdyż “netto” oznacza po prostu to, ile dostajemy do ręki, po odjęciu podatku oraz innych zobowiązań. W przypadku podliczania majątku jest podobnie – najpierw należy zebrać i zsumować wszystkie posiadane przez nas aktywa (pieniądze, akcje, obligacje skarbowe, nieruchomości) i miesięczne przychody, a także wycenić posiadane aktywa. Wówczas widzimy ile mamy, ale, aby móc mówić o ilości majątku, od tej kwoty trzeba jeszcze odjąć wszystkie nasze zobowiązania – kredyt hipoteczny, opłaty za media, długi, raty kredytów konsumenckich i kart kredytowych itp. Jeśli wartość, jaką otrzymamy jest dodatnia – oznacza to, że faktycznie posiadamy jakiś majątek. Wartość na minusie oznacza, że tak naprawdę nie mamy żadnego majątku i oszczędności.

W jakiej sytuacji wartość majątku netto może być ujemna?

Najprostszym przykładem takiej sytuacji jest zaciąganie długów na poczet zakupów. Przy czym- nie ma tak naprawdę znaczenia, czy kupujemy sprzęty gospodarstwa domowego czy mieszkanie- przedmioty ulegają naturalnej eksploatacji i ich wartość spada, a jeśli chodzi o rynek nieruchomości to ceny zmieniają się przez cały czas i różnica w stosunku do ceny z dnia zakupu może być naprawdę spora. Jeśli więc zaciąga się zadłużenie, cały czas spłaca się jedną i tą samą kwotę, podczas kiedy rzeczy, które się zakupiło z czasem tracą na wartości i nie można ich sprzedać za kwotę, za którą je kupiliśmy. W ten prosty sposób widać, że można posiadać wiele, ale nadal wartość majątku netto jest ujemna- dzieje się tak ze względu na wysokie zobowiązania.

Jakie składniki majątku trzeba umieścić w zestawieniu?

Wyceniając posiadane aktywa oczywiście nie bierzemy ceny z dnia zakupu danej rzeczy tylko musimy ją odpowiednio wycenić, w sposób proporcjonalny do aktualnych cen rynkowych. Jednakże, jakie aktywa mogą stanowić nasz majątek netto? Z pewnością jedną z najcenniejszych rzeczy są posiadane przez nas nieruchomości, a także samochody. Należy też wziąć pod uwagę wszelkie posiadane oszczędności, pieniądze na kontach bankowych, akcje, obligacje, lokaty oraz polisy inwestycyjne. Sporą wartość mogą stanowić przedmioty kolekcjonerskie, dzieła sztuki, a nawet drogie alkohole. Dodatkowo, można też uwzględnić odpowiednio wycenione sprzęty gospodarstwa domowego oraz inne sprzęty elektroniczne. Pewną wartość stanowi także biżuteria oraz różnego rodzaju metale szlachetne. Dokonując wycen można się posiłkować serwisami aukcyjnymi oraz porównywarkami cen przedmiotów, jakie dostępne są w sieci a w przypadku nieruchomości wykonać wycenę (operat szacunkowy) nieruchomości.

Jakiego rodzaju zobowiązania trzeba odjąć od posiadanego majątku?

Jeśli już mamy oszacowaną wartość naszego majątku – czas na wyliczenie posiadanych zobowiązań. Najbardziej oczywistymi składnikami zobowiązań są przede wszystkim kredyty i pożyczki, jakie zaciągamy. Może to być kredyt hipoteczny, konsumpcyjny, ale i chwilówka. Warto też wziąć pod uwagę zadłużenie na karcie debetowej, a także długi o bardziej nieformalnym charakterze- czyli to, co pożyczamy u rodziców czy u przyjaciół.

Jak majątek netto zmienia się w czasie?

Mówi się, że majątek netto jest podsumowaniem życia finansowego danej osoby, czyli tego, ile “jest warta” w odniesieniu do kwestii posiadanych aktywów i pasywów. Jego określenie pokazuje bieżącą sytuację majątkową i pozwala zbiorczo spojrzeć na własny status ekonomiczny. Trzeba jednak pamiętać o tym, że majątek netto wyliczamy w danym momencie, a sytuacja majątkowa może bardzo szybko ulec zmianie. Być może nie zmienią się tak szybko takie składniki zestawienia jak posiadanie mieszkania, kredyt hipoteczny, długoterminowa pożyczka czy nawet samochód. Jednakże, mniejsze długi czy elektronika może szybko ulec dezaktualizacji, tak jak i sytuację majątku netto może zmienić każda, nawet najdrobniejsza pożyczka.

Dlaczego wyliczenie majątku netto może nie być precyzyjne?

Zawsze powinniśmy też sami, krytycznie podejść do własnych wyliczeń biorąc pod uwagę to, jak były wykonywane. Wartość kredytu prosto jest określić, gdyż czarno na białym mamy wypisane konkretne kwoty. Inaczej jest w przypadku wyceny już posiadanych przedmiotów, które albo wyceniamy “mniej więcej”, albo możemy mieć tendencje do zawyżania ich wartości ze względu na to, że sami mamy do nich podejście sentymentalne. Dodatkowo- zestawienie to ma też pokazywać, czy jeśli sprzedalibyśmy cały swój majątek to czy pokryłoby to wszelkie nasze zobowiązania. Nawet jeśli wartość wyjdzie dodatnia i okaże się, że istniałaby taka możliwość- rzadko spotyka się sytuację, kiedy naprawdę udaje się wszystko sprzedać, a więc jest to jedynie założenie teoretyczne. Kolejną kwestią problematyczną mogą być zobowiązania, które nie mają charakteru ratalnego. Nie można zaprzeczyć, że takie zobowiązania istnieją, a jednak możemy mieć pewną trudność z tym, aby je uwzględnić w wyliczeniach. Dlatego też wyliczenie majątku netto najlepiej traktować jako pewne zobrazowanie całościowej kondycji finansowej, w jakiej się znaleźliśmy na dany moment.

Marcin Pabijanek CEO Social Estate

Czytaj także:

wartość porfela

Marcin Pabijanek

Prekursor budowania majątku i ochrony oszczędności poprzez crowdfunding nieruchomości komercyjnych w Polsce dla inwestorów indywidualnych. Wierzy, że jakość dzisiejszych decyzji w zakresie finansów osobistych ma wpływ na jakość życia w przyszłości. Po latach pracy w branży finansowej zauważył, że nieruchomości komercyjne wynajęte dla sieci handlowych mają wiele więcej zalet niż powszechnie dostępne sposoby inwestowania pieniędzy. Dlatego zbudował aplikację app.social.estate dzięki której indywidualni inwestorzy mogą inwestować w nieruchomości komercyjne od 3 000 zł. Otwierając tym samym rynek który w Polsce jest w 90 % zdominowany przez inwestorów zagranicznych.