Jak wyjść z długów?

4 lutego 2021 5 minut czytania

Wychodzenie z długów to nie lada wyzwanie – zwłaszcza, gdy zarabiamy mało i mamy niewiele oszczędności, a pętla kredytowa się zacieśnia. Warto jednak pamiętać, że nie ma sytuacji bez wyjścia. Skuteczna walka z długami jest możliwa i wymaga racjonalnego podejścia do problemów finansowych. Podpowiadamy, jakie działania podjąć, by wyjść z długów nie mając pieniędzy.

Długi Polaków w 2020 r. – ile wynosiły?

Długi spędzają sen z powiek milionom Polaków – poziom zadłużenia wzrasta w ostatnich latach systematycznie. W 2018 r. łączna wartość długów obywateli wynosiła 74 mld złotych i średnio 26,6 tys. zł zadłużenia na osobę, a już w 2019 r. – 78,7 mld ze średnią kwotą zadłużenia na poziomie 27 tys. zł na osobę.

Jak wynika z danych Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor, w pierwszym kwartale 2020 r. zaległości kredytowe i pozakredytowe obywateli wzrosły o ponad miliard do 79,8 mld zł. Zwiększyła się też liczba samych dłużników – o kolejne 37 tys. w porównaniu z końcem ubiegłego roku. Z nieopłaconymi w terminie zobowiązaniami finansowymi mierzy się dziś już rekordowe 2,83 mln osób.

Przedstawione tu liczby prezentują stan na połowę roku. III i IV kwartał mogą przynieść kolejny wzrost zadłużenia Polaków. Związany będzie on oczywiście z trwającą pandemią – liczne zwolnienia i zamknięcia przedsiębiorstw potęgują trudności z uregulowaniem zobowiązań.
Spora część badanych przeznacza środki na spłatę powstałych już długów.

Niebezpieczna spirala zadłużenia

Kredyty i pożyczki, choć pozwalają bez większych wyrzeczeń realizować plany i marzenia oraz rozwiązywać bieżące problemy finansowe, niosą ze sobą spore ryzyko. Utrata kontroli nad zadłużeniem może oznaczać spore problemy – szybko okazuje się, że spłata należności jest trudna lub niemożliwa. Wyjątkowo niebezpiecznym zjawiskiem, którego doświadczają osoby popadające w coraz większe długi, jest spirala zadłużenia. Polega ona na zaciąganiu nowych zobowiązywań w celu spłaty starych. Sposób ten działa jednak na krótką metę – dług rośnie do poziomu, w którym przekracza możliwości dłużnika. W skrajnych przypadkach suma rat zobowiązań może przewyższać jego miesięczny dochód.

Spirala długów, w połączeniu z niskim wynagrodzeniem, brakiem wiedzy o finansach i zawieraniem niekorzystnych umów z bankami sprawia, że spora część osób popada w bardzo trudną sytuację. Wychodzenie z długów z szybkich chwilówek może trwać nawet latami.

Jak wybrnąć z dużych długów nie mając pieniędzy?

Wbrew pozorom, najgorsza w przypadku problemów ze spłatą zobowiązań jest bezczynność. Częstym powodem narastania zadłużenia jest zbyt długie oczekiwanie na rozwiązanie się sytuacji. Tymczasem, by wyjść z długów, należy podjąć z nimi aktywną walkę, stosując przy tym odpowiednie narzędzia.

Sposobów na wyjście z długów jest bardzo wiele. Warto z nich skorzystać, by uniknąć bolesnej upadłości konsumenckiej. Spłatę zobowiązań należy zacząć od tych jeszcze nieprzedawnionych, najmniej obciążających lub tych bliskich uregulowania. W ten sposób łatwiej nam będzie zarządzać spłatą zobowiązań i szybciej zmniejszyć ich liczbę.

1. Racjonalne gospodarowanie tym, co posiadasz

Pierwszym, a przy tym kluczowym sposobem na walkę z zaległym zadłużeniem, jest umiejętne gospodarowanie posiadanymi środkami. Prowadzenie życia ponad tak zwany stan z pewnością nie pomoże nam pozbyć się problemów. Dlatego tak ważne jest szukanie oszczędności w codziennych wydatkach, na przykład poprzez wybieranie tańszych zamienników kupowanych produktów czy rezygnację z dóbr, które nie są nam w danym momencie niezbędne.

Przy choćby częściowej poprawie sytuacji finansowej, warto pomyśleć o stworzeniu tzw. poduszki bezpieczeństwa. Gromadzenie środków na wypadek ponownych problemów z zadłużeniem ułatwi nam spłatę zobowiązań. Jak doradzają specjaliści, odłożoną mieć warto sumę będącą co najmniej sześciokrotnością miesięcznych zarobków.

1. Zaplanowanie budżetu pozwoli zobaczyć, gdzie można dokonać cięć,

2. Spisz wszystkie swoje aktywa i ich wartość, a następnie sprzedaj to bez czego możesz się obejść,

3. Zrób listę wszystkich swoich długów, wraz z wysokością odsetek, co pozwoli określić priorytety w spłacie

4. Zacznij od spłaty najmniejszych długów, potem tych z najwyższymi odsetkami.

2. Zwiększenie dochodów kluczem w wyjściu z długów

Eksperci od finansów jako podstawę skutecznego wychodzenia z długów wskazują również, oprócz ograniczenia wydatków, zwiększenie dochodów. Zadłużone osoby prywatne mogą rozważyć zmianę miejsca zatrudnienia lub podjęcie dodatkowej pracy dorywczej, która pozwoli im zwiększyć miesięczne przychody, a tym samym sprawniej uporać się z zadłużeniem. Jeśli jesteś osobą przedsiębiorczą pomyśl o własnym biznesie, gdzie nie ma ograniczenia wysokości dochodu, jak w pracy na etacie. Pomyśl jaką czynność robisz w sposób naturalny, a która mogłaby pomóc rozwiązać problem innych ludzi.

Wskazówka: Możesz świadczyć usługi dla innych firm, gdzie wynagrodzenie jest zależne od wyniku, co nie ogranicza wysokości dochodu np. prowizja od sprzedaży

Inteligencja finansowa jak podnieść finansowe IQ ?

3. Porozumienie z wierzycielem

Gromadzenie oszczędności to jednak nie wszystko. Niezbędny jest też szybki kontakt z pożyczkodawcą lub bankiem w celu negocjacji warunków spłaty. Jeśli zauważamy, że aktualne zobowiązania przewyższają nasze możliwości finansowe – nie czekajmy. Wbrew pozorom, bankom bardziej opłaca się pomagać klientom w spłacie długu niż ścigać ich za nie przez lata.

W tym przypadku możemy zwrócić się z wnioskiem o umorzenie części odsetek i ustalenie bardziej dogodnego harmonogramu spłaty. Oprócz tego dobrym pomysłem może okazać się wystosowanie wniosku do wierzyciela o cofnięcie pozwu złożonego do sądu. Negocjowanie z wierzycielem bywa skuteczne nawet wtedy, gdy egzekucją długu zajął się komornik. W ten sposób zaoszczędzimy na wysokich kosztach sądowych.

4. Wydłużenie terminu spłaty zobowiązania

Szczególnie pomocne może okazać się wydłużenie terminu spłaty zobowiązania, możliwe w przypadku wielu produktów finansowych. W zależności od ustaleń z bankiem zawieszenie może obejmować spłatę całej raty kredytu bądź jej części. Oczywiście sam dług nie zniknie, ale łatwiej nam będzie go uregulować.

Większość firm pożyczkowych i banków przygotowała również rozwiązania pomocne klientom prywatnym, którzy na skutek pandemii utracili stałe źródła dochodu. To tak zwane wakacje kredytowe, polegające często nawet na 3-miesięcznej przerwie w spłacie rat kredytu.

5. Kredyt lub pożyczka konsolidacyjna sposobem na niższe raty

Wartym uwagi rozwiązaniem jest kredyt lub pożyczka konsolidacyjna, stanowiąca popularny sposób spłaty skumulowanych długów. Oba produkty pozwalają na połączenie wszystkich zobowiązań w jedno. W ten sposób możemy spłacać co miesiąc jedną, stałą kwotę zamiast kilku w różnych terminach.

W przypadku produktów konsolidacyjnych czas ma szczególne znaczenie – konsolidacja wymaga zdolności kredytowej i terminowej spłaty dotychczasowych zobowiązań. Warto jednak podkreślić, że jest to rozwiązanie polecane zwłaszcza osobom, które choć aktualnie nie mogą spłacić swoich zobowiązań, to spodziewają się dużego wpływu gotówki, na przykład ze sprzedaży samochodu czy nieruchomości.

Kontakt z doradcą finansowym

Pomoc w spłacie dużych długów oferują specjaliści w dziedzinie finansów. Warto skorzystać z ich pomocy – duża szansa, że uda im się znacząco obniżyć pozostałą do spłaty sumę lub wynegocjować lepsze warunki z bankiem.

6. Upadłość konsumencka w wyjątkowych sytuacjacj

Upadłość konsumencka wielu zadłużonym jawi się jako wybawienie od problemów. Pozwala na umorzenie długów lub rozpisanie nowego harmonogramu ich spłaty. Należy jednak uważać – warunki ogłoszenia upadłości konsumenckiej, które doprowadziły do niewypłacalności umyślnie czy na skutek zaniedbania, są mniej korzystne niż dla osób, u których niewypłacalność ta ma charakter niezawiniony, na przykład w wyniku utraty pracy z powodu choroby czy epidemii.

7. Szukaj rady

Współmałżonek

Jeśli jesteś w związku małżeńskim to współmałżonek powinien być pierwszym i podstawowym źródłem ludzkiej rady.

Podsumowanie

Skuteczna walka z długami wymaga zarówno czasu, zaangażowania, jak i dobrego planu. Z jego pomocą spłacimy wszystkie zobowiązania i wyjdziemy na prostą, kładąc kres problemom finansowym. Dokładne wyszczególnienie wszystkich długów, źródeł dochodu i miesięcznych środków na spłatę zobowiązań, pozwoli nam zorientować się, jakie mamy możliwości i jakie kroki podjąć w pierwszej kolejności.

Marcin Pabijanek

Prekursor budowania majątku i ochrony oszczędności poprzez crowdfunding nieruchomości komercyjnych w Polsce dla inwestorów indywidualnych. Wierzy, że jakość dzisiejszych decyzji w zakresie finansów osobistych ma wpływ na jakość życia w przyszłości. Po latach pracy w branży finansowej zauważył, że nieruchomości komercyjne wynajęte dla sieci handlowych mają wiele więcej zalet niż powszechnie dostępne sposoby inwestowania pieniędzy. Dlatego zbudował aplikację app.social.estate dzięki której indywidualni inwestorzy mogą inwestować w nieruchomości komercyjne od 3 000 zł. Otwierając tym samym rynek który w Polsce jest w 90 % zdominowany przez inwestorów zagranicznych.