Czy i kiedy opłaca się kupować nieruchomość na kredyt ?

25 stycznia 2021 3 minuty czytania

Własny dom to marzenie wielu Polaków. Niestety ceny rynkowe nieruchomości mieszkaniowych nie pozwalają z reguły na dokonanie zakupu własnego kąta z oszczędności, które dotychczas zgromadziliśmy. Jedyną więc szansą na to, by móc znaleźć się w wymarzonym, własnym domu, jest wzięcie kredytu hipotecznego.

Czy opłaca się wziąć kredyt hipoteczny? Jaki okres kredytowania okaże się najbardziej rentowny dla naszych finansów? Czy obecna sytuacja gospodarcza sprzyja wnioskowaniu o takie zobowiązanie?

Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości – przede wszystkim chłodna analiza 

     Kredyt hipoteczny to jeden z najczęściej wykorzystywanych produktów kredytowych przez Polaków. Dzięki niemu mamy możliwość zakupienia swojej wymarzonej nieruchomości – domu, w którym nasze dzieci będą dorastać, miejscu, w którym my będziemy się starzeć i przeżywać wiele cudownych chwil.

Jednak czy kredyt hipoteczny to produkt pozbawiony wad? Oczywiście, że nie. Wielu z nas decyduje się na zakup nieruchomości pod wpływem emocji, które kiełkują w nas od wielu lat. Po złożeniu wniosku i otrzymaniu decyzji pozytywnej jesteśmy tak zachwyceni, że nie zwracamy nazbyt uwagi na wszystkie koszta, jakie będziemy musieli ponosić przez wiele lat. Czy zatem opłaca się wziąć kredyt hipoteczny? Choć jest to najtańsza forma finansowania zewnętrznego, jaką możemy otrzymać od banku, to jednak sukces inwestycji zależy  od czegoś więcej, niż niskiego oprocentowania oferowanego przez bank. Na co więc zwrócić uwagę? Przede wszystkim koszty dodatkowe, ale też okres kredytowania, który zostanie poniżej przeanalizowany w różnych wariantach. Dlatego też przed złożeniem finalnego podpisu warto dogłębnie przeanalizować wszystkie zalety, ale i ryzyka związane z wieloletnią inwestycją.

Co składa się na całkowity koszt kredytu hipotecznego? 

By odpowiedzieć sobie na pytanie, czy opłaca się wziąć kredyt hipoteczny, powinniśmy na samym początku dowiedzieć się, co składa się na całkowity koszt kredytu hipotecznego oraz jakie opłaty dodatkowe wchodzą w skład naszego zobowiązania. Trzy podstawowe elementy składające się na całkowity koszt kredytu to:

• Oprocentowanie kredytu – Oprocentowanie kredytu to koszt wyrażony w wartości procentowej całkowitej kwoty kapitału, który uzależniony jest od 3, lub 6-miesięcznej stawki WIBOR. W zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej wartość oprocentowania może ulegać zmianie.
• Marża banku – To z kolei cena, jaką klient musi zapłacić w zamian za możliwość korzystania z pieniędzy bankowych. Podobnie jak oprocentowanie, wartość ta  również wyrażona jest w procentach.
• Prowizja za udzielenie kredytu – Jest to opłata, którą bank pobiera w ramach uruchomienia środków pieniężnych, a także ryzyka, które instytucja bankowa ponosi udzielający kredytu.

Oprócz tych oczywistych kosztów warto wziąć pod uwagę również wszystkie koszty “okołokredytowe” takie jak koszty ubezpieczenia, koszty notarialne, sądowe, a także opłaty związane z  wyceną nieruchomości. Jednak najważniejsza zmienna, jaka wpływa na wysokość miesięcznej raty i całkowitych kosztów kredytu to okres kredytowania.

Uśrednione przeliczenie kosztów kredytu na różne okresy kredytowania

Jak kształtują się koszty kredytu i miesięczna rata w przeliczeniu na różne okresy kredytowania? Setki tysięcy kredytobiorców, wnioskujących o tak duże zobowiązanie, jakim jest kredyt na dom, zdaje sobie sprawę z tego, że jest to miesięczne obciążenie, które towarzyszyć nam będzie przez wiele lat. Dlatego też coraz częściej decydujemy się na przedłużenie okresu kredytowania, by maksymalnie zmniejszyć wartość miesięcznej raty kosztem dłuższego okresu spłaty. Czy to właściwe podejście?

Przykład :

Kredyt hipoteczny w kwocie 300 tysięcy złotych wzięliśmy pod uwagę trzy najbardziej powszechne okresy kredytowania:  15, 20 i 30 lat. Dodatkowo, w celu jednoznacznego porównania, utrudniliśmy wartości oprocentowania i marży kredytu – oprocentowanie wynosi 3.50% ,a marża 1.9%.

• Okres kredytowania 15 lat – Wysokość miesięcznej raty wyniesie nas w takim wariancie 2 185,40 złotych. Całkowity koszt kredytu wyniesie 393 371,27 złotych.

Suma odsetek, jaką przyjdzie nam uiścić w całym okresie to 87 671,21 złotych.

• Okres kredytowania 20 lat – Wysokość miesięcznej raty wyniesie nas w takim wariancie 1 772,94 złotych. Całkowity koszt kredytu wyniesie 425 504,85 złotych.

Suma odsetek, jaką przyjdzie nam uiścić w całym okresie to 119 804,85 złotych.

• Okres kredytowania 30 lat – Wysokość miesięcznej raty wyniesie nas w takim wariancie 1 372,73 zł złotych. Całkowity koszt kredytu wyniesie 494 182,66 złotych.

Suma odsetek, jaką przyjdzie nam uiścić w całym okresie to 188 482,66  złotych.

Jaki okres kredytu hipotecznego jest atrakcyjny ?

Jak widać powyżej 30 letni okres kredytu to 60 677,81 zł odsetek więcej niż przy 20 letnim okresie kredytowania, gdzie różnica w racie kredytu to 400 zł.

Decydując się na 15 lat spłacania, przyjdzie nam miesięcznie zapłacić 2 185,40 złotych. Decydując się na 2 razy dłuższy okres kredytowania, kwota rat będzie niższa o zaledwie 812,67 złotych, podczas gdy do banku będziemy musieli oddać o ponad 100 tysięcy złotych więcej samych odsetek.

     Wnioski są więc jednoznaczne, kredyt hipoteczny jest atrakcyjnym kosztowo produktem finansowym pod warunkiem jednak, że okres kredytowania nie przekroczy 20 lat. Przy dłuższych okresach spłaty miesięczna oszczędność na racie nie będzie już tak zauważalna, podczas gdy koszty kredytu wyraźnie wzrosną. Jednak abstrahując od szczegółowych wariantów kredytowania, w tym momencie Rada Polityki Pieniężnej, decydując się na rekordowe obniżenie wartości stopy procentowej, znacznie uatrakcyjnił perspektywę wzięcia kredytu hipotecznego w obecnych czasach. Czy opłaca się teraz wziąć kredyt hipoteczny? Biorąc pod uwagę sytuację gospodarczą, jak najbardziej warto.

Jaki trzeba mieć wkład własny, aby dostać kredyt hipoteczny?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – to się opłaca

Redakcja Social.Estate

Zespół redakcyjny Social.Estate, który przygotowuje dla Ciebie najciekawsze newsy ze świata gospodarki, finansów osobistych i nieruchomości.